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債務舒緩跟債務重組有甚麽分別及後果呢?該怎麽選?分析各自好壞處

文章目錄:

2024債務舒緩跟債務重組分別、好壞處及後果、選擇因素分析

在經濟困難時期,債務重組與債務舒緩是兩種主要的財務解決方案。債務重組主要涉及對個人或企業的負債條件進行調整,以實現更合理的還款計劃。這兩種策略都旨在幫助債務人解決財務問題,不過,它們的操作方式和可能帶來的後果各不相同。下文將和大家深入探討債務舒緩跟債務重組分別、好壞處及後果、選擇考慮因素。

瞭解債務解決方案的重要性

在經濟困難的時刻,許多人可能會認為破產是解決財務問題的唯一途徑。然而,事實上有許多其他解決方式可以幫助債務人避免破產,同時也能有效舒緩財務壓力。債務重組(IVA)與債務舒緩(DRP)便是其中廣受歡迎的選項。

債務重組與債務舒緩的特點

相較於破產,債務重組(IVA)和債務舒緩(DRP)的限制相對較少。這兩種方法主要是通過每月定期還款,讓債務人可以在不影響日常生活的情況下,逐步解決債務問題。在執行這些計劃期間,債務人不僅可以保留自己的資產、物業和保險,甚至還可以自由地出外旅遊,享受較高的生活自由度。

為了讓大家更清楚地理解債務重組(IVA)與債務舒緩(DRP)之間的區別,以下整理了它們各自的好處和壞處。這樣的分析有助於在遭遇財務危機時,讓債務人不必過度擔憂,能夠根據自己的具體情況選擇最適合的解決策略。

當面對財務困境時,了解所有可用的債務解決選項是非常重要的。債務重組(IVA)和債務舒緩(DRP)提供了避免破產並重新獲得財務自由的可能性。選擇前,應詳細了解每種方案的具體細節,從而做出最合適的決定。

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債務重組(IVA)的好壞處及後果分析

債務重組,俗稱個人自願安排(英文:Individual Voluntary Arrangement,簡稱IVA),是一種法律程序,用於幫助無法依照原定條件償還債務的債務人。透過委託律師或會計師作為中介,債務人可以向法院提出債務重組申請,目的是重新設定還款條件,例如降低利率或延長付款期限,以減輕債務負擔。這一過程需要債權人與債務人之間達成新的還款協議。值得注意的是,債務重組不同於破產申請,即使是已經宣告破產的人士,也有機會申請債務重組。

債務重組的申請過程

債務重組的申請過程開始於債務人獲得至少75%債權人的同意。債務人必須委託一名具有法庭認可資格的會計師或律師,作為其代表,向法院提交詳細的財務報告。隨後,會召開債權人會議,討論並理解債務人的還款能力,共同製定合理的還款計劃。一旦雙方達成協議,法院將發布臨時命令,使得新的還款條款對所有債權人具有法律效力。

債務重組的優缺點

✅優點

債務重組的主要好處是減輕債務人的財務壓力,使其更容易管理和償還欠款。透過延長還款期限或降低利率,債務人可以更有序地分配自己的經濟資源,逐步解決債務問題。

❌缺點

然而,債務重組也存在一些壞處。過程中可能涉及長時間的談判和協商,在此期間債務人的經濟壓力可能持續存在。此外,債務重組可能會對債務人的信用評價帶來負面影響,未來獲得貸款或信用可能會受到一定限制。

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債務舒緩(DRP)的好壞處及後果分析

債務舒緩,亦稱為債務減輕計劃(Debt Relief Planning,縮寫為DRP),是一種旨在暫時減輕債務人負擔的方法。這包括但不限於暫停還款、延後還款時間或降低還款金額,而這整個過程不需通過任何法律手續。

債務舒緩的實施過程

實施債務舒緩並無一套固定程序。通常,債務人需先詳細整理自己的財務狀况,然後與個別債權人或債權人指派的代表進行協商,以達成新的還款協議。然而,若債權人不同意與債務人達成協議,債務舒緩計劃便會失敗。

債務舒緩的好處與壞處

好處

債務舒緩的主要優點是能立即減輕債務人的壓力,為其提供時間來恢復或改善財務狀況。對於處於短期財務困境的債務人而言,債務舒緩提供了一個有效的臨時解決方案。

壞處

然而,債務舒緩也有其明顯的壞處。首先,它僅是一種暫時的措施,無法從根本上解決債務人的財務問題。此外,債務舒緩過程中可能需支付額外的費用或利息,這反而可能增加債務人未來的財務負擔。

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債務重組與債務舒緩的分別及選擇考量

債務重組與債務舒緩是解決財務困境的兩種方法,適用於不同的債務狀況。對於面臨長期債務問題且債務額高達數十萬,且接近破產邊緣的人來說,債務重組提供了一個長遠的解決方案,讓債務人能夠通過更長時間的還款計劃來重新安排財務。反之,對於那些只是暫時性財務困難的債務人,債務舒緩則能在短時間內減輕其負擔,幫助他們恢復到財務正常的狀態。

債務重組通常適用於以下情況的債務人:

債務重組通常適合那些處於財務困境邊緣的人士,尤其是那些債務累積超過50萬港元的個案。這類方法適合需要大幅度調整債務結構的嚴重負債者。

  • 持續的長期債務問題
  • 瀕臨破產的財務狀況

債務舒緩通常適用於以下情況的債務人:

債務舒緩則更適合債務較少且擔心個人聲譽受損的人士。債務舒緩的過程中,由於不涉及法律程序,因此在信貸紀錄上不會留下痕跡,這對於重視個人形象的借款人來說是一個重要的考量點。

  • 經歷短期財務困難
  • 有望在不久的將來恢復財務穩定
  • 申請過程及所需時間

選擇債務重組的債務人可能需要3至4個月來完成整個申請過程,而債務舒緩的申請過程則相對短暫,大約需要2個月。

相關費用及需求

在費用結構上,債務重組需支付申請費、律師費及會計師費,而債務舒緩則主要涉及申請費。此外,債務重組通常需要涉及三個或以上的債權人,且需經法庭申請;債務舒緩則需一個或以上債權人,且不需法庭介入。

債務處理方案的選擇

在選擇適合自己的債務處理方案時,借款人應評估自己的財務狀況及可承受的後果。無論是選擇債務重組還是債務舒緩,了解各個方案的具體細節及其可能帶來的後果是非常關鍵的。債務重組可能涉及複雜的法律程序,而債務舒緩則可能更快速且對個人聲譽的影響較小。

專業建議與支持

對於那些欲尋求債務解決方案的人士,隨時歡迎與我們聯繫。我們會根據個別情況提供詳細分析,並建議最合適的債務處理方案。專業的建議能夠幫助債務人更明智地選擇適合自己的路徑,從而有效地解決財務困境,重新獲得財務自由。

總結與建議

債務重組與債務舒緩各有其特點和適用情況。債務重組能為債務人提供長期的解決方案,但會涉及較長時間的協商並可能對信用記錄造成影響;債務舒緩則是一種短期的救急措施。債務人應評估自己的具體情況,選擇最適合的方法來解決債務問題。在做出決定時,尋求專業人士的意見是非常重要的,這可以幫助債務人獲得最佳的財務建議和支持。

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債務舒緩跟債務重組的申請程序流程

➡️債務重組的申請過程

債務重組是一項法律程序,旨在協助負債人重新安排其財務狀況。首先,負債人需獲得至少75%債權人的同意,再由獲得法庭認可的會計師或律師擔任代理人,正式啟動債務重組。

重組步驟一:提交財務報告

代理人將首先向法庭提交一份詳細報告,列明欠款人的財務狀態,包括其資產及負債等資訊。

重組步驟二:安排還款計劃會議

在此階段,債權人會集合討論並重新設計還款計劃。欠款人需要展示其穩定的還款能力,以便在還款條件上獲得較為有利的利息率和延長的還款期限。

重組步驟三:法庭的臨時裁決

一旦達成協議,法庭將會發出臨時命令,確定是否批准欠款人的債務重組方案。

➡️債務舒緩的申請流程

在多個債權銀行的情形下,通常由最大的債權銀行領導債務舒緩的方案設計,並與其他銀行協商確定如何分配欠款人的月還款額。在香港,許多銀行設有專門部門來處理債務舒緩的相關事宜。

債務舒緩的挑戰

若欠款人未能與所有債權人達成共識,債務舒緩的努力可能會落空,最終可能需要法院介入進行債務重組,依照法律程序來解決債務問題。

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債務舒緩跟債務重組以外的選擇: 結餘轉戶貸款

結餘轉戶貸款是一種專門設計來合併多筆債務的私人貸款產品,它讓借款人將不同來源的債務整合到一個債權人名下。這種方式不僅可以降低整體的利息負擔,還能延長還款時間,並讓債務管理變得更為簡便。尤其適用於那些有多張信用卡或多筆小額貸款的借款人。

舉例來說,一般信用卡的年利率可能高達35%,但通過結餘轉戶貸款,年利率可以降至3%至18%,並且還款期限可以延長至72個月甚至更長,貸款金額也能達到月收入的20倍以上。這樣一來,借款人可以大幅減少支付的利息。

節省利息的例子

以A先生為例,他原本欠下200,000港元的信用卡債務,年利率高達35.75%,每月需支付8,487港元,總共需要379個月才能還清,累計的利息支出將超過340,000港元。

然而,若他選擇結餘轉戶貸款,以6.77%的實際年利率重新貸款,他只需60個月便可還清債務,每月支付的金額降至3,920港元,總利息支出為35,200港元,相較之下節省了近90%的利息支出。

簡化的申請過程

與債務重組或債務舒緩計劃相比,結餘轉戶貸款的申請過程簡便許多。只要借款人的信用評分尚可,並且有穩定的還款能力,就有可能獲得這類貸款。這種貸款方式能有效減輕借款人的財務壓力,避免因債務過重而陷入財務困境。

適用人群與後果

結餘轉戶貸款特別適合那些以信用卡債務為主,且具有穩定收入和良好信用評價的借款人。這種貸款方式不需要複雜的法律程序,且一般在數天至一周內即可完成申請,使得借款人能夠迅速獲得緩解,避免了債務重組或申請破產的種種壞處,如需長時間等待、可能影響職業生涯等問題。

最終,結餘轉戶貸款不僅可以為借款人帶來低息的好處,還提供了較高的貸款額度和較大的還款靈活性,使得借款人在面對債務時有更多的選擇和控制權。

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