太子及荃灣分店同時為你服務,立即聯絡我們!

債務重組與破產有甚麽分別?好壞處有哪些?搵邊間好

文章目錄:

2024一文睇清債務重組與破產分別、好壞處及搵邊間好

面對沈重的債務壓力,當你感到無力償還時,你可能會在債務重組和破產之間猶豫不定。債務重組允許你在較長的時間內以較低的利率償還負債,而破產則意味著將債務清零並重新開始。然而,許多人將破產視為最後的手段,只有在別無選擇時才會考慮。這是因為債務重組和破產對個人的影響是巨大且不同的;了解這兩者的好處與壞處是作出決策的關鍵。本文將和大家深入探討債務重組與破產分別、好壞處及搵邊間好。

拆解債務重組與IVA的迷思

許多人將債務重組視為個人自願安排(IVA),但事實上,債務重組是一個包羅廣泛的概念,內含多種不同的財務解決方案。這其中就包括了廣為人知的個人自願安排(IVA)、債務舒緩計劃(DRP)以及牽頭式債務舒緩計劃(IDRP)。這些方案各自針對不同的債務人群體設計,如果你面臨較高欠款和多個債權人,同時擁有固定收入和穩定工作,那麼我們會推薦你考慮IVA債務重組計劃。

相關內容: 2024財政預算案撤辣撤壓測,對樓市及銀行、財務按揭影響全面睇

債務重組與破產有甚麽分別及好壞處比較

債務重組與宣告破產雖然都是處理財務困境的途徑,但這兩個選擇對債務人帶來的影響截然不同。在決定採取何種行動前,債務人必須謹慎評估。以下,我們將探討這兩個選項對債務人可能造成的主要影響。

➡️破產

職業道路上的限制

首先,宣告破產會對債務人目前及未來的就業機會產生顯著影響。破產期間,債務人需向雇主通報破產狀態,並且可能會失去從事某些專業職業的機會,例如會計師、律師、地產代理及保險經紀等,因這些職業通常需要持有有效的專業牌照,而這些牌照在破產期間可能會被撤銷。即使破產期滿後,要恢復這些牌照往往非常困難,因為相關行業對於曾經破產的人士審查非常嚴格。

此外,涉及金融交易的職位,如地產代理、保險經紀和銀行職員等,通常不會招聘有破產歷史的人士。那些想要申請公務員、紀律部隊成員或高級公務員職位的人,他們的破產記錄也會被作為聘用的考慮因素。同樣地,許多教師職位或跨國公司的工作合約也要求申請者聲明他們的破產狀態。

財務自由的限制

其次,宣告破產對債務人的個人財產和財務活動造成了嚴格的限制。在破產令有效期間,債務人的所有資產,包括個人名下的物業和共同名下的物業按照債務人的權益部分,都可能用於償還債務或由受託人管理。破產人士禁止購買居屋、私人物業及投資基金,同時也不能繼續為既有的人壽保險或儲蓄保單繳付保費。

此外,破產人士如需借款超過港幣100元,就必須向借款方透露其破產身份。破產期間,他們也無法享受如乘搭的士或自費出國旅行等消費活動,並且在未經法庭允許的情況下,不能擔任公司董事或參與公司管理。

永久性的信用紀錄影響

最後,即使債務人成功從破產狀態中脫身,其破產紀錄依然會永久保存在破產管理署的記錄中。這些資料不僅會永遠留存在TU個人信貸報告的「公眾紀錄」部分,而且公眾還可以向法院查詢個人的破產記錄。這種永久的記錄對債務人未來開設銀行賬戶、申請房屋按揭或影響TU信貸評級都會有負面的影響。因此,宣告破產的長期後果不容忽視,債務人在考慮是否採取這一步驟時,必須慎重其事。

➡️債務重組

債務重組對職業生涯的影響

債務重組方案,即個人自願安排(IVA),對從事金融或紀律部隊等特定行業的人士而言,可能需要向上級匯報,從而對現職造成一定影響。然而,這類債務人的專業牌照不會受到影響,且可以繼續在企業內擔任管理職務或經營自己的生意,相對於破產而言,債務重組在職業上的限制要小得多。

債務重組對個人財務的衝擊

債務重組期間,債務人將無法使用信用卡,並需要在3至5年內清償所有債務。但債務人依然可以保有銀行戶口、繼續繳交保險保費及保留名下物業。日常生活中,除了現金和八達通外,債務人還可以考慮使用與銀行戶口綁定的扣帳卡來進行購物,同時享受消費回贈。在進行債務重組時,建議與會計師協商合適還款計劃,以保障日常生活品質不受嚴重影響。

債務重組期間的公開紀錄

在債務重組(IVA)的有效期內,相關資料將被登記在破產署的公開記錄中。此紀錄包括債務人的姓名、身份證號碼及地址等,供公眾查閱。債務清償後,該紀錄將會在信貸資料庫中保留五年時間。與破產相比,債務重組對個人的TU信貸評級的負面影響較為有限。

債務重組與破產選擇分析

在財務困難時,挑選一個合適的解決方案至關重要。本文將探討債務重組與破產的利弊,幫助您作出明智的決定。

破產的長期影響

破產這一選擇會在您的信用記錄上留下永久的污點。這意味著,未來的貸款、就業機會、甚至租房都可能因此受到影響。

個人自願安排(IVA)的靈活性

相對於破產,IVA在債務重組的過程中,只會在生效期間及隨後的5年內出現在破產署的特備名冊中,給予債務人更多的隱私。

職業生涯的限制

破產會要求債務人通知目前的雇主,這在特定行業中尤其敏感,可能會導致職業生涯的終結。

維持專業資格的可能

選擇IVA則允許債務人保留專業牌照,這對於專業人士來說是一大優勢,因為他們可以繼續在其專業領域工作。

管理與創業能力

破產人士無法擔任管理層或經營生意,這限制了創業及領導的機會。

與之相反,IVA的債務人可以繼續或開始經營生意,這為重返職場或創業提供了可能性。

資產與保險的考量

選擇破產,債務人將無法保留任何物業。而IVA提供了保留物業的可能,這對許多債務人來說是一個重要的考量點。

維持生活品質

選擇IVA的債務人還能為保險供款,甚至自費旅遊,這在維持生活品質上具有不可忽視的優勢。

綜上所述,債務重組和破產各有利弊,當中IVA在保留職業自由、資產以及生活品質方面提供了更多彈性。在做出重大財務決策前,考慮各方面的影響至關重要。選擇哪一種方式,取決於您個人的情況和未來規劃。在做出決定之前,您或許需要諮詢財務專家的意見。債務重組的路徑,哪一條最適合您,需謹慎衡。

挑選債務重組服務:如何判斷邊間好?

債務重組方案種類及對象分析

在面對沉重債務時,市場上提供了多種債務重組方案。這些方案按照不同個人的需求和情況而設計,主要分為三大類:個人自願安排(IVA)、債務舒緩計劃(DRP)以及牽頭式債務舒緩計劃(IDRP)。

➡️個人自願安排(IVA)

個人自願安排(IVA)是根據《破產條例》制定的一項法定程序。當債務人無法履行原定的償還計劃時,他可以委託一位熟悉IVA程序及債務問題的專業會計師或律師作為代理人,與債權人進行重新協商,制定全新的還款計劃。這通常包括降低還款利息或延長還款期限等方法,旨在減輕債務人的經濟壓力。

IVA的適用範圍包含了信用卡債務、銀行私人貸款、財務公司貸款、結餘轉戶貸款、儲蓄互助社貸款、學生資助貸款、稅務及商業貸款等多種債務形式。

它旨在確保債務人的資產能被公平分配予各個債權人。適用於那些有固定職業和收入,且債務嚴重的個體。

➡️債務舒緩計劃(DRP)

DRP則是一種簡化的債務重組方式,適合債權人數量較少的債務人。此方案可以直接與債權人協商還款條件,避免了繁瑣的法律過程和過高的費用。

➡️牽頭式債務舒緩計劃(IDRP)

IDRP則是最簡便的重組方式,只需與最大債權人談判達成還款協議,進而得到其他債權人的認可。此方案的手續簡單,節省了大量協商時間。

IVA債務重組的具體步驟

對於IVA債務重組,其步驟涉及多個階段。首先,債務人需要委託專業代理人來代表自己。其次,代理人會向法庭提交一份詳細報告,闡述債務人的財務狀況。接著,債權人會開會討論新的還款方案,力求在不影響債務人基本生活的前提下,獲取更有利的還款條件。最終,若方案獲得超過75%債權人的同意,法庭將會發出暫時命令,正式執行IVA。

IVA申請周期評估

整個IVA債務重組的申請過程大致需要3至5個月完成。在此期間,債權人無法對債務人提出破產申請,這對於債務人來說無疑能減輕不少財務壓力。進行債務重組的選擇對於債務人而言是一個重要的決策,了解各方案的特點和適合的對象是做出明智選擇的前提。

在市場上,提供IVA方案的公司眾多,服務質量各不相同。在比較不同的IVA方案時,考慮以下因素至關重要:

IVA服務商選擇要點1:檢視IVA處理經驗

為了確保你選擇的IVA代辦公司是可靠且有信譽的,你應該選擇那些可以提供實際辦公地址,以及可以提供真實案例供參考的公司。此外,法庭在審核IVA申請時也會考慮代辦團隊的專業性,包括是否由會計師或律師等專業人士擔任代理人,是否熟悉法律程序,能否提出合理的債務分析和還款計劃。因此,代辦公司的專業經驗是一個不可忽視的重要因素。

IVA服務商選擇要點2:還款計劃是否切合你的經濟能力

IVA的根本目的是為了幫助債務人整合各項債務,同時根據他們的還款能力制定還款計劃,並盡可能保持債務人的正常生活水準不受影響。因此,IVA代辦公司所制定的還款方案需要根據你的財務狀況量身打造,並且要能夠說服銀行和財務機構,獲得超過75%的債權金額同意你的IVA方案。

IVA服務商選擇要點3:收費透明度檢查

在考量各家IVA公司時,明確的收費政策是一項不容忽視的重要因素。理想中,代辦公司應該將所有費用項目公開,無論是法庭費用還是其他附帶開銷,都應該做到明碼標價,並且避免出現任何隱藏費用。這樣可預防債務人在債務重組過程中遭遇額外經濟壓力。

相關內容: 2024一文睇清財務公司、銀行及虛擬銀行借錢分別及注意事項

債務重組申請過程注意事項

債務人進行債務重組,透過法定流程與債權人協議新的還款協定。當債務人面臨高利息或者還款額度過大的壓力,可委託專業人士如律師或會計師代表向法院提出申請,並召開債權人會議來商討新的還款方法。這樣做旨在保障債務人在滿足基本生活質量的前提下,獲得更低的利率和更長的還款期限。

法院在債權人同意後會下達臨時命令,若方案獲得75%的債權人認可,債務重組便正式生效。從申請到審批,一般需3至5個月,債權人在此期間不能對債務人提出破產要求。

適合的債務解決方案

對於債主來說,欠款人無力還款無疑是最壞的情況。因此,當欠款金額龐大時(如超過50萬),債權人通常願意接受債務重組而非直接令債務人破產,以期降低損失。

然而,債務重組並非無後果。成功申請後,債務人將面臨諸多困境。根據《破產規則》,所有個人自願安排資料將被公開。此外,債務人的信用評分將受影響,在重組期間不得再貸款,生活將受到限制。

對於負債較少的債務人,債務舒緩或結餘轉戶計劃可能是更佳的選擇。這兩種方案類似債務重組,但手續更為簡單,無需法律程序,對一些在金融業、公務員或其他專業領域工作的人來說,影響較小。

谨慎選擇「二線」財務公司

在眾多提供債務重組的財務機構中,除了銀行的債務舒緩方案外,眾多「二線」財務公司也提供類似服務。信用記錄不佳的債務人可能會求助於這些「二線」公司。但需注意,這些公司提供的債務重組方案往往利率較高,還款期限較短,且有時會有不良收債行為的報導。因此,在決定借貸之前,應該詳細比較各家公司的貸款細節,包括年利率、還款期限等,以評估自己的還款能力,避免將來產生更多麻烦。

債務重組期間的生活調整

債務重組雖然能緩解還款壓力,但也會對生活造成一定影響。在進行債務重組的同時,債務人將不能保留信用卡,並且需要在3至5年之內清償所有債務。為了應對日常開支,債務人可以考慮使用與銀行戶口相連的扣賬卡,這樣既可控制消費,又能享有一定的購物優惠。同時,制定一個合理的還款計劃,使得個人生活質量不會因為債務還款而受到過度影響,這一點在申請債務重組時尤為重要。

💡更多財務公司名單相關文章:

相關內容: 2024一文睇清財務公司邊間好比較、借貸陷阱注意事項

相關內容: 2024一文看清最新一線財務公司名單、借錢要揀邊間好

相關內容: 2024一文看清最新二線財務公司名單、借錢邊間好要知道

免責聲明:

本網站所提供的所有資訊僅供參考之用,並非旨在提供具有法律效力的諮詢或意見。
讀者在作出決定前理應審慎,並主動掌握財經市場最新狀況。若不幸招致任何損失,概與本網誌及相關作者無關。
鑑於每宗個案情況有別,文章僅供參考,如有相關疑問,應向專業財務人士尋求意見。

於社交平台分享:

最新消息

其他成功個案

Case No. 1893 成功個案分享

債務重組個案 1 姓別:男(47歲) 職業:政府員工 月入:$75,000 每月節省利息開支: 34074-5733 = $28341 每月供款由 $68127 減至 $30300 債務機構 欠債 每月最低還款 每月利率 每月利息開支 舒緩後供款 期數

閱讀更多 >

Case No. 1892 成功個案分享

債務重組個案 1 姓別:男(47歲) 職業:政府員工 月入:$75,000 每月節省利息開支: 34074-5733 = $28341 每月供款由 $68127 減至 $30300 債務機構 欠債 每月最低還款 每月利率 每月利息開支 舒緩後供款 期數

閱讀更多 >

Case No. 1891 成功個案分享

債務重組個案 1 姓別:男(47歲) 職業:政府員工 月入:$75,000 每月節省利息開支: 34074-5733 = $28341 每月供款由 $68127 減至 $30300 債務機構 欠債 每月最低還款 每月利率 每月利息開支 舒緩後供款 期數

閱讀更多 >