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破產後果嚴重
更會影響家人生活

申請破產是解決債務問題的一個途徑。這一法律過程主要針對那些負債累累且無法在合理期限內償還債務的人士。然而,在考慮破產作為解決方案時,我們必須仔細權衡其優缺點。那麼,破產的利與弊究竟有哪些呢?

很多人認為「破產」是唯一解決債務問題出路

盈進財務有限公司

申請破產

破產是向債務劃上句號?

如果債務人想主動申請破產,需要依循規定程序。可能你不知道,其實申請破產都要支付一定費用予破產管理署及法庭,並不是好像「舉手投降」般簡單。

首先,申請人需要填寫一份「債務人破產呈請書」(呈請書)及一份「資產負債狀況說明書」。填妥上述文件後,申請人須帶同文件到破產管理署繳付HK$8,000,這筆費用是用作支付署方或者受託人將會招致的各項費用及開支。

繳交文件及費用後,申請人要就呈請在破產管理署進行見證,並就「資產負債狀況說明書」宣誓。做完以上程序之後,申請人要帶同文件及署方發出的按金收據,去高等法院登記處,支付HK$1,045的法庭費用。

私人公司工作的破產人士:
署方或受託人一般都不會因申請破產的事宜與僱主聯絡。

任職銀行業的破產人士:
法例就規定申請人必須向僱主申報。

任職公務員的破產人士:
破產管理署就會主動通知破產人所工作的部門,破產期間升遷會受到影響。

任職特定專業的破產人士:
如律師、會計師、地產代理及證券交易商,破產後就不可以再執業。

出任有限公司董事的破產人士:
不可出任有限公司董事或參與公司管理

了解破產程序:

在香港,個人破產是根據《破產條例》進行的一種債務解決方式,旨在為那些無力償還債務的人提供法律途徑,允許他們向法院提出申請。

破產在很多人眼中可能帶有負面印象,被視為逃避責任的行為。然而,從《破產條例》的立法初衷和含義來看,實際情況完全相反。破產的設立其實是為了保障欠債人在經濟困難時期仍能維持基本生活標準的權利。透過破產程序和相關法律的保護,欠債人及其家庭的日常生活不會因還債壓力而受到過度影響。

破產管理處會評估欠債人的收入和生活開支,確定其基本生活支出的額度。如果欠債人的收入低於該支出額度,則可免除償還剩餘債務。

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破產程序一

首先,欠債人要委託會計師或律師作為代理人。

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破產程序二

到破產署宣誓後把破產申請文件遞交法院作紀錄。

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破產程序三

法院審批成功。若有需要可替銀行戶口申請解凍。法庭頒佈一般破產令,作為破產程序最後一步

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破産後果及壞處

申請破產
後果及壞處

破產對生活有多大影響?

一般破產的期限為四年,在破產令解除前,破產人士在日常生活上將會處處受到限制。此外,由於破產紀錄並不是保密的,即使在破產結束後,欠債人在信貸記錄和事業發展亦會有一定的影響。以下為你詳解4大破產的後果。

申請破產是最壞打算

破產對申請人的信貸紀錄影響深遠,完成破產程序後,破產令正式生效,破產人的生活會受到一定規限。破產影響深遠,所以還是老土一句:「借定唔借?還得到先好借!」

破產對工作的影響

就破產人工作方面來說,如果破產人在私人公司工作,署方或受託人一般都不會主動接觸其僱主,除非因調查與評估有關的事項。不過,如果破產人任職銀行業,法例就規定他必須向僱主申報。如果破產人是公務員,破產管理署就會直接通知破產人所屬部門,破產期間升遷亦會受一定限制。

破產對日常生活的影響

在日常生活方面,生活要盡量簡樸,債務人不得購買高價商品。除非有充份理由,否則破產人一般都不可以乘坐的士(除非有充份理由)、申請貸款、買車、買樓、投資基金、購買名貴物品等,亦不可以為破產前已簽訂的人壽或儲蓄保險保單供款。如有需要,破產管理署的職員有機會前往破產人的居所進行檢查。

破產物業釘契

另外破產會對家人有更實際的經濟影響,首先破產人與家人的聯名物業會被釘契,該物業之中屬於破產人的部分,其業權有機會被破產受託人強迫出售以作償還債項,變相令家人少了一部份資產

嚴重影響信貸紀錄

由於破產會在信貸報告中紀錄在案,當銀行或其他財務機構翻查TU時,他們亦極有可能會提升借貸條件,例如降低貸款額、縮短還款期等,而銀行更有可能以風險太高為理由拒絕曾經破產的人士的借貸申請。

破產後果會帶來什麼影響?

破產後的注意事項

要提交債務人的請願書,需要完成以下步驟:

完成“債務人破產呈請”(表格 3)和“資產負債狀況說明書(債務人的呈請)”(表格 28C)。這兩份文件均可從破產管理署網站免費下載。您也可以致電、通過傳真、透過政府新聞處刊物銷售小組訂購。每份表格需繳付港幣 18 元

  1. 向破產管理署署長(受託人)支付按金港幣 8,000 元。這將涵蓋受託人在處理您的申請時將產生的所有費用和開支。
  2. 確保呈請書得到​​證明,並且在律師、監誓員或獲授權監誓的法院人員(包括破產管理署署長和高等法院的監誓員等)面前已宣誓。
  3. 前往高等法院登記處做三件事:支付 1,045 港元的法庭費用,安排呈請書的聆訊日期,以及提交呈請書和資產負債狀況說明書。
  4. 將呈請書和資產負債狀況說明書的副本蓋章,並提交給破產管理署署長。

破產好處是屬於個人的事宜,家人是不用承擔債項的。但有些情況是破產壞處是會影響到家人,例如當事人和配偶擁有聯名之物業,受託人便會賣掉當事人該份額之業權。

亦例如當事人和配偶擁有聯名戶口,如該戶口之資產是屬於當事人,便會被受託人提取以償還債務。

破產與債務重組比較

特點債務重組破產
法律紀錄紀錄在案紀錄在案
工作限制限制較少嚴格限制
資產保留可以保留受限制
日常生活相對自由受到限制
信貸評級有影響影響更大

個人自願安排(IVA)與個人破產比較

分類IVA《個人自願安排》《個人破產》
申請前職業與收入屬於穩定完全沒有還款能力
申請期間需申報現時持有的資產及欠債狀況需對近年的資產轉移作詳細闡述
新貸款如果有新貸款,有機會需要作出解釋如果半年內有新的欠債,有可能需要附上法律責任
執行期間沒有破產紀錄有破產記錄
對職業的影響雇主不會得知債務人進行IVA,對工作沒有影響可能會影響職業,特定行業如紀律部隊或金融業可能會通知雇主
資產保留按個案而定,但大部分申請人可保留現有物業破產管理處可處置申請人物業,如變賣
銀行賬戶對現有銀行賬戶沒有影響,亦可申請新的銀行帳戶 

是不會的。 雖然當事人獲解除破產,但受託人日後仍會繼續管理其相關資產,所以要留意這項破產壞處。

按破產程序及規例上,當事人須耍將其資產及入息攤分還給債權人。當頒破產令後,當事人須把擁有的資產(包括物業,汽車等等)給予受託人,並將收入情況連同提交給受託人。受託人計算及分析當事人的合理日常開支和需要後,會將資產及薪金的攤分償還給各債權人。而薪金入息則會被扣除日常合理支出後,把剩餘下來之金額還給各債權人。

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結餘轉戶如何幫到手

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破產及債務重組以外方案:結餘轉戶

所謂的「結餘轉戶」,即是銀行或財務機構專為解決信用卡債務而量身定做的私人貸款方案。一旦此類貸款方案獲得批准,相關銀行或財務公司將直接將資金劃撥用於清償借款人的信用卡欠款。

降低利息支出

結餘轉戶貸款所提供的年化利率普遍低於信用卡的年利率,因此運用此種貸款來償還信用卡欠款能顯著節省利息開支。

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整合眾多負債至單一貸款後,您只須向提供結餘轉戶服務的貸方機構進行還款,從而免除了管理繁雜的多筆負債及其各自不同的繳款日期,這有助於精簡您的個人財務管理。

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結餘轉戶貸款提供較高的貸款額度,通常最高可達借款人月收入的21倍,這使得借款人有能力迅速清償龐大債務,實現財務的即時紓解。

還款期具彈性

結餘轉戶貸款提供較高的貸款額度,通常最高可達借款人月收入的21倍,這使得借款人有能力迅速清償龐大債務,實現財務的即時紓解。

易借易批

申請流程簡便,僅需提供必要的財務證明文件與信用評級。對於那些擁有穩定收入和優秀信用記錄的借款人來說,獲批結餘轉戶貸款的可能性相對較高。

不想申請破產,可以怎樣?

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業主貸款

「業主貸款」是專為擁有物業的人士而設的無抵押私人貸款。除了私人物業,居屋、自置公屋及村屋的業主都可以申請。 銀行或貸款機構會以申請人的物業作估價,然後決定批出貸款金額。

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