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循環貸款意思是甚麽?有甚麽好處?財務公司銀行循環貸款比較

文章目錄:

2024一文看清循環貸款意思、好處及財務公司銀行循環貸款比較

文章關鍵要點

  • 循環貸款是一種由銀行或財務公司提供的靈活借貸方式,允許借款人在一次信用評估後多次自由提取及還款,並根據提取金額計算日利息,適合需要頻繁資金調整的個人或企業。然而,除了利息外,還可能涉及年費和提款手續費等費用,且可能存在隱藏的理財風險。
  • 循環貸款是一種信用額度內可自由提取和還款的貸款方式,類似信用卡,具有高度彈性,適合不定期資金需求,計息方式為日計,但需留意可能因管理不善導致債務累積。
  • 香港各財務機構提供的循環貸款方案包括無手續費選項、快速撥款、及吸引性的初次申請獎勵,而銀行則提供具競爭力的年息和回贈,虛擬銀行則注重高額度及低成本的貸款計劃,總體上為不同需求的借款人提供多樣化選擇。
  • 循環貸款提供了高度的靈活性和方便性,允許借款人根據自身財務狀況自由地借款和還款,特別適合資金需求不定的用戶;但其也存在風險,如高利率和債務累積風險,尤其當借款人只支付最低還款額時,可能導致長期的利息負擔增加。
  • 在申請循環貸款時,應仔細考慮年利率、提款手續費、年費、貸款額度和提款程序等因素;這些因素對於財務成本和使用便利性都有重要影響,並應選擇符合個人實際需求和財務狀況的計劃以避免過度借貸和不必要的費用。

 

循環貸款(英文名稱:Revolving Loan)是什麼?無論是銀行還是財務公司,都提供這類貸款。循環貸款的靈活性使其成為理想的備用現金來源,許多產品如e-cash、Cashline等名稱即源自此。但對一些人而言,它可能也隱藏著理財的風險。下文將為您詳細介紹循環貸款意思、好處及各財務銀行循環貸款比較。

循環貸款的基本概念

循環貸款是一種靈活的借貸形式,讓借款人在一次申請後,可以多次提取貸款。這種貸款方式特別適合需要經常調整資金的個人或企業。循環貸款的一大優點是,只需一次信用評估,借款人便能在貸款額度內自由提款和還款,這對保持良好的信用評分非常有幫助。

循環貸款跟私人貸款有甚麽分別?

循環貸款提供了顯著的還款彈性,與私人貸款固定的月還款額不同,循環貸款無需固定的還款期限,且設有最低月還款額。這種貸款方式特別適合經常需要臨時周轉的用戶,如中小企業主。循環貸款允許借款人隨時提取資金,並且只有在資金被提取當天開始計息,這大大增加了資金使用的靈活性。一旦還款,授信額度便可恢復至原定水平。

循環貸款的計息方式

不同於私人貸款常見的月平息或實際年利率計算方式,循環貸款通常採用年息來計算利息。具體計算方法為:提取金額乘以年息率後,再除以365天,以此得出每日利息額。將每日利息乘以借款日數,即可算出總利息。需要注意的是,除了利息外,循環貸款還可能涉及年費和提款手續費等其他費用。

循環貸款的相關費用

申請循環貸款時,借款人需要注意的費用主要包括年費、提款手續費以及可能的強制提款機制。目前市場上的循環貸款計劃多數會收取1%至1.5%的年費,大多數計劃則不收取提款手續費。此外,某些貸款計劃可能規定在特定期限內必須提取一定金額,否則將收取額外費用,這一點在申請時必須特別注意。

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循環貸款的基本意思概念

循環貸款允許借款人在一定的信用額度內自由提取和還款金額。這種貸款方式與信用卡相似,借款人可以根據需要決定提取的金額,只有使用了資金才需要支付利息。這意味著,如果借款人未曾提取資金,則無需支付任何利息。

循環貸款的類型及其應用

循環貸款主要分為兩種類型:配備支票服務的透支戶口和配備提款卡的備用現金卡。這些產品讓借款人可以透過銀行的自動櫃員機直接取款,方便快捷。例如滙豐銀行的「循環萬應錢」及恒生銀行的「易得錢」都提供了這類服務,允許使用者通過銀行卡在ATM進行操作和提現。

循環貸款與分期貸款的比較

循環貸款與分期貸款的主要區別在於還款彈性。循環貸款無需固定還款期限,並且只要不超過信用額度,借款人可以隨時還款或再次借款。這種方式提供了極大的便利性和彈性,使得借款人可以根據自己的財務狀況靈活操作資金。然而,這也意味著借款人需要支付每日計息的利息,這與信用卡的免息期不同。

利息計算方式

循環貸款的利息通常按日計算。具體計算公式為:借款金額乘以年利率,再除以365天,從而得出每日的利息費用。透過累加每日利息,計算出借款期間的總利息。

具體計算實例

以一個實際例子來說明:假定借款金額為HK$10萬,年利率設定為5%。假如從借款當天起,連續借款30天,則首次月結單的利息計算如下:

本金HK$100,000 + 利息HK$100,000 x 5% x 30 / 365 = HK$100,411

此時,若最低還款比率為3.5%,則需還款HK$100,411 x 3.5% = HK$3,514。如果進行了HK$50,000的還款,並在10天後又提取了HK$20,000,則下一個月底的欠款情況將如下:

起始欠款HK$100,411 – 還款HK$50,000 + 再提款HK$20,000 = HK$70,411

+

利息計算:(HK$100,411 – HK$50,000) x 5% x 10 / 365 + (HK$100,411 – HK$50,000 + HK$20,000) x 5% x 20 / 365 = HK$262

  • 總欠款為HK$70,673

 

循環貸款的主要好處在於其極高的靈活性,適合不定期或變動性大的資金需求。然而,這種貸款方式也可能導致借款人因不當管理而累積過多債務,需謹慎使用。

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香港各財務銀行循環貸款比較一覽

⭐財務公司循環貸款

➡️邦民PROMISE循環貸款

邦民PROMISE提供的循環貸款服務,允許借款人通過網絡完成申請、審核及撥款過程,極大地簡化了操作步驟。此貸款計劃的還款期限可達84個月,且不會收取任何手續費、入會費、年費或其他相關的循環貸款手續費。對於在職人士,申請時只需提供身份證和手提電話即可,貸款額度高達10萬元。此外,自即日起至2023年3月31日,首次成功申請、簽約並提取貸款的客戶,還可以獲得高達10,000港元的現金獎勵。

➡️UA亞洲聯合財務E-CASH循環貸款

UA亞洲聯合財務的E-CASH循環備用現金計劃一經批准,借款人可以在24小時內獲得撥款,這種快速過數的特性對於急需資金的借款人來說非常有吸引力。該計劃的利息是按日計算的,對於未動用的信貸額度不收取任何利息。目前還有一項推廣優惠,不論新舊客戶,只要成功開戶,就可以獲得高達200港元的現金獎勵。

➡️安信PRIME CREDIT循環貸款

安信PRIME CREDIT的循環貸款服務對新舊客戶均免去入息證明的需求,只要貸款額度和信貸紀錄符合條件即可申請。此外,該機構支持24小時全天候的即時過數,使客戶可以隨時獲知批核結果並快速獲得資金。這一點對於需要迅速解決財務問題的借款人來說,提供了極大的便捷。

  • 以上所有資訊均以最新官方資訊為主。

 

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⭐銀行循環貸款

➡️滙豐循環「萬應錢」

滙豐銀行目前提供的循環貸款產品「萬應錢」,首3個月年息為1.9%,之後調整為18.99%。若透過電子渠道成功申請,可享100港元現金回贈,同時提交所需文件亦可再獲得相同回贈。此推廣活動有效期至2024年1月30日。

其他費用

在首年,滙豐「萬應錢」提供免年費優惠,最低還款金額為總欠款的2.5%,最低收費為50港元。此外,超額及其他相關手續費將依實際情況加收。

➡️恒生「易得錢」私人循環貸款

恒生銀行的「易得錢」私人循環貸款提供了首3個月1.88%的優惠年息,之後為10%。透過網上申請並在兩星期內提取高達5萬港元,若首張貸款戶口月結單總結欠達到批核貸款額的30%或以上,可獲得最高200港元的現金回贈。此優惠期至2024年3月24日。

其他費用

提款時,每次交易需支付2%或50港元(以較高者為準)的手續費。首年免年費,其後年費為400港元,最低還款額取決於數個計算條件。

➡️渣打循環貸款卡

渣打銀行提供的循環貸款卡首3個月年息為2.1%,之後調整為6.8%。推廣期間至2024年12月31日,提取手續費將全數回贈。

其他費用

每次提款或交易時,將收取1%(最低50港元)的手續費。首年免年費,之後按信用額的1%收取年費。

➡️星展Cashline循環貸款

星展銀行的Cashline循環貸款專為新客戶設計,首4個月年息為4.91%,其後為7.66%。成功申請並於指定期限前提出不少於10萬元貸款,且啟用電子結單服務,可獲高達400港元獎賞。優惠至2024年1月31日結束。

其他費用

首年免收年費,之後信貸額的1.5%將作為年費,最低還款金額為總結欠的2.5%或100港元(以較高者為準)。

  • 本文旨在提供關於循環貸款的一些基本資訊以及相關年息比較,請以官方公告為準。
  • 關於循環貸款的年息,參考了數家銀行的官方網頁。這些年息數據以200,000港元的貸款金額為例,僅供意思參考。具體的貸款利率將依據銀行的最終批核決定。

 

⭐虛擬銀行循環貸款

虛擬銀行提供的循環貸款方案各有特色,本文將針對幾家銀行的循環貸款產品進行比較,幫助讀者更清楚了解各家銀行的服務及條件。

➡️LIVI BANK的「私人貸款」方案

LIVI BANK提供名為「私人貸款」的循環貸款服務,最高貸款額達100萬港元。該方案不收取提款手續費、年費及其他手續費。這種高額度且低成本的貸款計劃適合需要大額短期資金的借款人。

➡️螞蟻銀行私人貸款

螞蟻銀行提供的私人貸款產品同樣是循環貸款,其特點是年利率低至1.72%,最高貸款額同樣可達100萬港元。該計劃不收取申請費、提款費及提前還款費,非常適合計劃長期使用貸款的用戶。

➡️匯立銀行的Apple產品好賞分期計劃

匯立銀行(WELAB BANK)推出的APPLE產品好賞分期計劃,提供最高40,000港元的循環貸款信用額度,專為購買Apple產品設計。該計劃允許用戶以最高30%的折扣價購買,並在期滿後選擇trade-in換購或全額繳付最後一期款項。此方案無手續費,每月需按時還清欠款。

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循環貸款的好處與風險

循環貸款的最大好處在於其提供的高度彈性,使借款人可以根據自己的現金流狀況自由決定借款和還款。這種方式特別適合那些對資金需求變化大或不定期的借款人。然而,這種便利性也帶來了風險,如不加以控制,很容易造成債務累積。

循環貸款的優勢分析

循環貸款最顯著的好處是其高度的靈活性。借款人不必每次需要資金時重新申請貸款,而是可以直接從已批准的貸款額度中提取所需金額。此外,循環貸款不收取提前還款手續費,這對於只需要短期資金的借款人來說,可以節省一筆可觀的費用。借款人可以根據自己的財務狀況選擇支付最低還款額或更多,這提供了額外的財務彈性。

循環貸款的潛在風險

儘管循環貸款有多方面的好處,但它也存在一些缺點。首先,相比其他類型的貸款,循環貸款的年利率通常較高。此外,由於最低還款額的設置,借款人可能會陷入只支付最低金額、而未實質減少貸款本金的情況,從而長期增加利息負擔。另外,循環貸款的最高貸款額度通常有限,可能無法滿足某些借款人的大額資金需求。

循環貸款是一種靈活的金融產品,允許借款人在一定信用範圍內反覆提款和還款。這種貸款方式的特點是,借款人只對實際借出的金額承擔利息費用。

適合使用循環貸款的人群

對於那些需要頻繁、不定期地獲得短期資金的個人或企業,例如網店業主、小型餐館經營者、室內設計師等,循環貸款是一個理想的選擇。這類貸款使他們能夠靈活地管理資金流,為突如其來的資金需求提供快速解決方案,而無需每次都經過繁瑣的貸款申請過程。

總的來說,循環貸款提供了顯著的靈活性和便利性,但也帶來了較高的財務成本和一定的風險。借款人在選擇使用循環貸款前應仔細評估自己的財務狀況和借款需求,確保這種貸款方式符合自己的長期財務計劃。

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申請循環貸款的考慮因素

在申請循環貸款時,有幾個重要因素需要考慮:年利率、提款手續費、年費、貸款額以及提款程序。首先,應關注銀行計劃的年利率,尤其是長期年利率而非短期優惠。其次,選擇無提款手續費的產品可以避免每次提款時的額外成本。選擇首年免年費的產品可以在未使用資金時避免不必要的開支。此外,合理選擇貸款額度,根據實際需要避免過度借貸。最後,根據個人需求選擇合適的提款程序,例如是否提供即時轉賬或支票服務,這些都是申請時需要考慮的重點。

循環貸款的選擇要點

當瞭解循環貸款的意思並認為適合自己之後,你可能會考慮申請。然而,市場上的循環貸款計劃繁多,如何挑選一個最適合自己的計劃呢?主要可以從以下五個方面來做比較:年利率、提款手續費、年費、貸款額度、以及提款程序。

1️⃣年利率的考量

循環貸款通常針對有穩定收入及良好信用的消費者,因此,這類貸款的年利率通常不會設置得太高,大約在10%左右。有些銀行為了吸引顧客,會提供前幾個月的超低利率優惠,有時低至1.9%。但如果你計劃長期使用循環貸款,應該更關注普通利率而非僅僅是優惠期的利率。

2️⃣提款手續費的影響

部分銀行對每次提款會收取2%至3%的手續費,而有些銀行則不收取此費用。頻繁提款的話,這些手續費可能會累計成一筆相當可觀的支出。值得注意的是,這類手續費並不包括在年利率計算之內,因此在選擇時應優先考慮無提款手續費的貸款計劃。

3️⃣年費的考慮

大多數銀行會對循環貸款收取年費,而一些銀行為了吸引客戶,會提供首年免年費的優惠。如果你在首年內不需緊急使用這筆資金,選擇免年費的產品可以節省一筆不小的開支。

4️⃣貸款額度的選擇

市場上的最高貸款額度範圍很大,從每月薪水的3倍至12倍不等。選擇適當的貸款額度應根據個人實際需求來決定,過高的貸款額度雖然看似更靈活,但也意味著更高的債務負擔。

5️⃣提款程序的便利性

提款程序的便利性是常被忽略的一點。對於急需用錢的情況,能否快速提款是一個重要考量。例如,如果你需要大筆資金且頻繁轉賬到其他銀行戶口,應選擇提款程序簡便、快速的銀行。

總結以上五點,選擇合適的循環貸款計劃不僅需要考慮財務成本,還要考慮使用上的便利性。同時,也提醒大家,循環貸款是一種較為複雜的金融產品,需要借款人有一定的財務管理能力和自制力。如果你不確定自己的管理能力,或許選擇更簡單直接的分期貸款會是更安全的選擇。

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有關循環貸款常見問題

Q1: 申請循環貸款是否需查詢信用報告?
答:是的,申請循環貸款時需要查詢信用報告,即TU(TransUnion信用報告)。銀行或金融機構在申請過程中僅查詢一次,此後即使借款人多次提款,也不會再進行額外的信用查詢。

Q2: 循環貸款有甚麽潛在風險?
答:循環貸款的主要陷阱包括較高的利率和潛在的隱藏費用。高利率可能導致如果不積極還款,利息負擔會迅速累積。此外,缺乏固定還款期限可能使借款人陷入長期債務。還有一些循環貸款可能會收取年費或提款手續費等額外費用。借款人需具備良好的自律性和理財能力以避免陷入債務困境。在申請前,應詳細了解合約條款並評估個人的財務狀況及還款能力,以免陷入負債。

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