2024一文看清財務中介收取費用犯法及中介騙案手法
「借錢梗要還，咪俾錢中介」這一警示常見於多家金融機構的廣告中。這是因為某些不良的財務中介會以幫助申請個人貸款為名，結果卻向借款人索取高額的處理費、顧問費及其他各種服務費。要在資金緊急時能全額獲得核准的貸款，首要認識正規金融機構與財務中介的差異，並學會如何避開這些中介的圈套。本文將為您詳細介紹財務中介收取費用犯法及中介騙案手法。
了解「財務中介」的角色
「財務中介」通常指的是那些作為借款人和財務機構之間的橋樑的公司或個人。這些中介人或機構主要負責協助客戶申請貸款，並從中獲取手續費。然而，在市場上存在一些不良的財務中介，他們利用客戶的財務需求，收取高額的中介費用，並可能誘使客戶重複申請貸款，造成更深的債務困境。
財務公司貸款手續費的變化
在過去十年左右，當財務公司行業尚未達到今日的發展水平時，大部分財務公司會向客户收取一定的服務費或手續費。這種做法在當時是普遍接受的行業慣例。
增強監管與現行規定
然而，隨著香港財務公司騙案的頻繁發生，政府對此行業的監管逐漸加強。警方和其他執法部門聯合對財務公司實施嚴格監控，確保它們不再收取任何貸款申請手續費。目前，申請貸款時，借款人通常不需要支付任何手續費，與申請銀行貸款的情況相同。
舊習難改的部分財務公司
儘管如此，市場上仍有部分財務公司堅持舊有的收費模式，繼續向客戶收取手續費。這些公司通常會利用借款人急需資金的情況，或借款人缺乏其他選擇的困境來收取額外費用。
財務中介收取費用犯法嗎?
在當前金融市場中，有關財務公司收取中介費用的問題不斷引起公眾關注。眾所周知的俗語「借錢梗要還、咪俾錢中介」正凸顯了一個重要事實：財務公司不應該以提供借貸服務為名，向借款人收取任何中介費用。
放債人條例的規定
根據《放債人條例》，如果貸款涉及由放債人委任的第三方，這些第三方的詳情必須被明確記錄在放債人註冊處處長的登記冊中。2016年對放債人條例的修訂旨在打擊不良中介行為。若財務公司委任的第三方未在公司註冊處網站上列明，則該放債人不得批准貸款。
財務公司的收費問題
《放債人條例》嚴格規範財務公司的放債業務，包括貸款廣告的展示、實際年利率上限及還款相關的規定。理論上，財務公司不應向借款人收取任何額外費用。然而，一些財務公司仍試圖透過其他名稱收取手續費，從而迴避法規限制。
變相收費的方式
雖然《放債人條例》明確禁止財務公司向借款人直接收取任何費用，但實際操作中，財務公司會採用一些間接方式來實現收費。這包括調高首月還款額（即大頭息），或者在貸款發放時直接扣除一部分作為手續費，實際放款金額少於借款總額。
現金手續費的隱蔽問題
部分財務公司會要求借款人在特定時間和地點以現金形式支付手續費，這種方式通常較難被法律檢查發現，因此存在一定的法律風險。
貸款相關的合法費用
除了手續費之外，財務公司還可能要求借款人支付律師費和估價費。這些是按揭貸款過程中常見的合法費用，通常需要借款人直接支付給相關的專業服務機構。
處理財務中介的顧問費
政府針對財務中介的宣傳強調不應支付任何顧問費用。若財務中介要求支付顧問費，借款人應立即停止交易並尋找不收費的中介服務，以避免陷入騙局。
財務公司的主要收入來源應是貸款的利息，而不是通過各種手段收取手續費。借款人或財務公司的消費者需要自行警覺，避免不必要的費用。
不良財務中介騙案伎倆
不良財務中介常以一些誘人的承諾來吸引顧客，例如聲稱能提供低利率的貸款，或者保證「無成功，無收費」的服務條件。他們可能還會提出幫助你償還其他債務或聲稱自己是銀行或政府相關部門的職員，並指出你當前的貸款或按揭存在問題，需要重新組合。當你一旦簽訂了借款合約並依賴他們的中介服務，即使貸款未能批准，這些中介也會以各種理由向你收取高額的手續費或利息。
防範財務中介騙案的策略
對於任何聲稱來自銀行、財務公司或政府部門的來電，都不應輕信其身份。最安全的做法是直接聯繫相關機構，確認來電者的真實身份。記住，正規機構的工作人員不會要求你通過第三方財務中介來解決貸款問題。如果真的需要借款，應直接向銀行或信譽良好的財務機構申請。同時，避免使用現金方式收取貸款，應選擇支票或銀行轉賬，並妥善保存交易記錄。在簽署任何貸款合約之前，必須詳細閱讀並理解合約的所有條款。遇到可疑的財務中介或若懷疑自己可能被騙，應立即向警方報案。
防範措施：如何避免成為不良財務中介的受害者
為了避免成為不良財務中介的受害者，最重要的是直接與有信譽的財務公司合作。例如，可以選擇那些持有正式牌照並受到政府監管的財務機構。這些機構通常會提供透明的貸款條件和合理的年利率，且不會透過第三方中介收取隱藏費用。同時，在簽署任何財務合約之前，仔細閱讀和理解所有條款是非常必要的。
選擇合適的財務中介非常關鍵，正規的財務中介可以幫助您合理安排財務，而不良的財務中介則可能使您陷入更深的財務困境。當需要借款時，確保選擇可靠的財務機構，並保持對任何看似便利但不明透的財務建議的警惕。此外，任何聲稱能代表正規財務公司提供服務的第三方，都應該仔細審查其真實性，以免上當受騙。
獲取更多防騙資訊
為了進一步提高公眾對財務中介騙案的警覺性，香港警務處反詐騙協調中心提供了豐富的資源和實用的防騙錦囊。你可以訪問其官方平台，觀看相關的錄像片段，學習如何識別和防範各種騙局，保護自己不受不良財務中介的侵害。
財務公司中介貸款申請注意事項
債務人進行債務重組，透過法定流程與債權人協議新的還款協定。當債務人面臨高利息或者還款額度過大的壓力，可委託專業人士如律師或會計師代表向法院提出申請，並召開債權人會議來商討新的還款方法。這樣做旨在保障債務人在滿足基本生活質量的前提下，獲得更低的利率和更長的還款期限。
法院在債權人同意後會下達臨時命令，若方案獲得75%的債權人認可，債務重組便正式生效。從申請到審批，一般需3至5個月，債權人在此期間不能對債務人提出破產要求。
適合的債務解決方案
對於債主來說，欠款人無力還款無疑是最壞的情況。因此，當欠款金額龐大時（如超過50萬），債權人通常願意接受債務重組而非直接令債務人破產，以期降低損失。
然而，債務重組並非無後果。成功申請後，債務人將面臨諸多困境。根據《破產規則》，所有個人自願安排資料將被公開。此外，債務人的信用評分將受影響，在重組期間不得再貸款，生活將受到限制。
對於負債較少的債務人，債務舒緩或結餘轉戶計劃可能是更佳的選擇。這兩種方案類似債務重組，但手續更為簡單，無需法律程序，對一些在金融業、公務員或其他專業領域工作的人來說，影響較小。
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谨慎選擇「二線」財務公司
在眾多提供債務重組的財務機構中，除了銀行的債務舒緩方案外，眾多「二線」財務公司也提供類似服務。信用記錄不佳的債務人可能會求助於這些「二線」公司。但需注意，這些公司提供的債務重組方案往往利率較高，還款期限較短，且有時會有不良收債行為的報導。因此，在決定借貸之前，應該詳細比較各家公司的貸款細節，包括年利率、還款期限等，以評估自己的還款能力，避免將來產生更多麻烦。
債務重組期間的生活調整
債務重組雖然能緩解還款壓力，但也會對生活造成一定影響。在進行債務重組的同時，債務人將不能保留信用卡，並且需要在3至5年之內清償所有債務。為了應對日常開支，債務人可以考慮使用與銀行戶口相連的扣賬卡，這樣既可控制消費，又能享有一定的購物優惠。同時，制定一個合理的還款計劃，使得個人生活質量不會因為債務還款而受到過度影響，這一點在申請債務重組時尤為重要。
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